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近1亿人患病?乙肝患者超全投保攻略来了!

2019-10-15
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【导读】 中国是一个乙肝大国,根据中国疾病预防控制中心统计数据,中国约有超9000万人为乙肝病毒携带者,其中有2800万人为慢性乙肝患者。

几乎每14个人中,就有一个是乙肝病毒携带者,因为乙肝导致的肝硬化、肝癌而死亡的患者每年约为26万左右。

面对患病数量如此庞大且影响力如此之强的疾病,我们该如何做好保障?

一、认识乙肝

乙肝是一个疾病统称,根据疾病的严重程度不同,得到的核保结论也不尽相同。

首先我们先来区分一下病毒性肝炎和乙肝病毒携带者。

慢性乙型病毒性肝炎(简称慢性乙肝)是指慢性乙肝病毒检测为阳性,病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者。

慢性乙肝病毒携带者是指乙肝病毒检测为阳性,无慢性肝炎症状,1年内连续随访3次以上血清ALTAST均无异常,且肝组织学检查正常者。

简言之,乙肝病毒携带者虽然携带乙肝病毒,但是并没有肝炎症状,症状比病毒性肝炎要轻一些,所以一般医生会建议调养,并不需要治疗。

接下来我们就要说一下常见的大三阳和小三阳了。

大三阳和小三阳也属于乙肝,大三阳的病毒复制强,传染性稍强,小三阳的病毒复制弱,传染性稍弱,对应到核保结论上,还要看疾病的具体情况。

近1亿人患病?乙肝患者超全投保攻略来了!

二、乙肝患者如何投保?

01.核保结论都有啥?都啥意思?

正式开始讲乙肝患者的投保攻略前,我们需要先了解一下保险公司的核保结论。

一般在投保前,我们都会被要求填写健康告知,这个填写健康告知的过程,其实就是保险公司了解被保险人健康状况以及风险控制的过程。

如果你患有健康告知上注明的疾病,那么就属于身体情况异常,这时保险公司会稍加谨慎。

比如有些保险公司会进入智能核保,更加具体地询问你疾病的情况,如果满足要求的话,就可以以标体投保;如果不满足要求的话,保险公司可能会给出加费或者除外的结论,严重的话还可能会延期或者拒保。

02.乙肝人群可以买重疾险吗?

乙肝病毒携带者&小三阳

对于乙肝病毒携带者和小三阳患者来说,有些重疾险是可以标体承保的,如果不满足智能核保条件的话,可以多试几个产品,还可以试试人工核保。

我们以备哆分1号重疾险的健康告知为例:

消化系统疾病(肝炎病毒感染或携带、肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆式)

在备哆分1号的健康告知中询问到了是否是肝炎病毒感染或者携带,如果你是乙肝病毒携带者或者小三阳患者,那么在健康告知中选部分为是,系统会自动跳转至智能核保,只要你满足智能核保的4个条件:

近半年内肝功能、肝脏B超检查、乙肝DNA检查、AFP检查未见异常

那么就可以以标体投保。

大三阳

如果你是大三阳患者,那么可以投保的重疾险产品就比较少了,但弘康人寿的哆啦A保旗舰版可以进行加费承保,其他大多数重疾险给出的结论都是拒保。

03.那么乙肝患者可以投保医疗险吗?

四种基础保障如果按健康告知的严格程度进行排序的话,一般顺序是医疗险》重疾险》寿险》意外险,所以如果是大三阳患者,基本上就买不到医疗险了,但如果是小三阳和乙肝病毒携带,平安e生保和尊享e2019是可以除外承保的。

04.乙肝患者如何选择寿险?

乙肝病毒携带者&小三阳

对于乙肝病毒携带者和小三阳患者,性价比不错的大麦定寿、信美擎天柱定寿2号以及中信保诚祯爱定寿,这三款寿险都是可以以标体承保的。

其实对于乙肝病毒携带者和小三阳患者来说,对于寿险的选择不用太担心,如果一款产品没办法以标体投保,建议多试几款产品,总能找到一款适合自己的。

大三阳

大三阳可选择的寿险不多,但瑞泰瑞和(升级版)对乙肝非常友好,就算是大三阳,只要肝功能正常,也是可以以标体承保的。

05.乙肝患者如何选择意外险?

目前市面上大多数的意外险产品都没有健康告知,所以对于意外险产品,乙肝患者的选择范围比较宽泛。

三、写在最后

我国乙肝患者占全球的三分之一,可谓数量庞大,但大多数都是乙肝病毒携带者,并没有肝炎症状,除了日常的调养,建议携带者千万不要掉以轻心,一定要定期检查。

在世卫组织公布的致癌清单中,乙肝病毒已经被列为一类致癌物,几乎85%90%的肝癌都与乙肝有关。

所以如果你身边有乙肝患者,在能保障的时候,一定要尽早做好保障。

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